Autor: Equip Marketing Assegur

Una assegurança de vida representa una garantia, per tu i per a la teva família: aporta protecció, seguretat i tranquil·litat llarg termini. Aquest producte està pensat, sobretot, per proporcionar una estabilitat econòmica als familiars en el cas que tu no hi siguis. Per això, conèixer com funcionen les assegurances a Andorra t’ajudarà a contractar la pòlissa ideal, si decideixes tenir-ne una.

Al nostre Principat, una assegurança de vida ofereix nombroses opcions que s’adapten a cada situació. Però, com pots saber quina és la pòlissa ideal per a tu? Quins són els aspectes importants que has de tenir presents, a l’hora de contractar-ne una? 

En aquest post et donem les claus per conèixer com funcionen, i per saber quines informacions poden servir-te per triar la pòlissa de vida més adient per a tu.

Els principals conceptes que et trobaràs en una assegurança de vida

El sector de les assegurances ofereix una gran varietat de productes, donat que cada companyia té les seves propostes: assegurança de vida, de vida i estalvi, de jubilació, etc. 

Tanmateix, hi ha uns conceptes genèrics que apareixen en gairebé totes les pòlisses, i creiem interessant explicar-te què signifiquen. Són uns conceptes principals, i si et familiaritzes amb ells et serà molt més fàcil entendre què estàs contractant. O podràs consultar amb més criteri els dubtes que no et quedin clars. 

Per tant, aquesta tasca, prèvia a la signatura d’un document com aquest, és la clau per subscriure una bona assegurança de vida.

Assegurat o persona assegurada

És aquella persona que suporta el risc que s’està cobrint a la pòlissa. Quan al contracte es fixa la quantitat que es paga en cas de decés, s’està fent referència a l’assegurat. 

En el cas que hi hagi delimitacions de les cobertures, a partir de les quals l’assegurança no s’activa, també es refereixen a la persona assegurada.

Beneficiari de l’assegurança

És la persona que cobraria la quantitat assegurada, en el cas de mort de l’assegurat. 

Aquesta figura podria ser, per exemple, la parella i/o els fills. Però també podria ser el beneficiari una persona jurídica: una empresa, una fundació, etc. 

Els beneficiaris són els destinataris dels diners que la companyia ha de pagar si l’assegurat perd la vida (no sols per perdre la vida, també per malaltia greu o invalidesa).

Prenedor d’una pòlissa de vida

Es tracta de la persona responsable de pagar l’assegurança, perquè és qui la signa. Per tant, té una importància molt gran en una pòlissa de vida. El prenedor i l’assegurat poden coincidir en una mateixa persona.

Tingues present que no tenir les quotes pagades pot ser un motiu per no rebre els diners assegurats. D’altra banda, i com passa en el cas del beneficiari, el prenedor també pot ser una persona jurídica.

Entitat asseguradora

Aquesta és la companyia que t’ofereix les diverses opcions d’assegurances de vida i la que signa el contracte, juntament amb el prenedor. Per tant, ara ja coneixes les dues parts del contracte. 

L’asseguradora és l’empresa o la companyia que pagarà al beneficiari la quantitat pactada, en cas de mort.

Suma assegurada o capital assegurat

Aquest concepte és dels més entenedors: es tracta de la quantitat que es pagaria, en cas de mort, d’invalidesa o de malaltia greu de l’assegurat. 

Si et preguntes quina ha de ser aquesta quantitat… Depèn de diverses variables. Per calcular la teva suma assegurada, la nostra recomanació és que t’adrecis a una asseguradora andorrana de confiança. Els seus professionals tenen el coneixement i les eines adequades per ajudar-te en aquest tema. 

Pòlissa d’assegurança

Es tracta d’un document; en definitiva, un contracte. Aquí apareixen tots els conceptes que hem definit abans, ben especificats. 

Aquesta pòlissa la signen, d’una banda, el prenedor de l’assegurança de vida, i de l’altra, l’entitat asseguradora. En aquest document s’han d’incloure les condicions generals i les condicions més específiques, o personalitzades.

Tipologia de les assegurances de vida

Gairebé podríem afirmar que existeixen tants tipus d’assegurances de vida com companyies asseguradores. I és que cadascuna tindrà unes característiques diferents, en funció de les cobertures que ofereix. Nosaltres hem volgut recopilar-te les principals, dins el sector de les assegurances.

Assegurança de decés

Aquestes assegurances tenen un punt en comú, i és la cobertura de la mort o decés de l’assegurat. 

Malgrat això, són productes amb alguna diferència entre ells, com per exemple la temporalitat, o bé una cobertura addicional per malalties greus.

 Assegurança de vida sencera 

Aquesta és la protecció més coneguda, i garanteix el pagament d’una quantitat en cas de mort. Aquesta pòlissa de vida s’activa en el moment de la signatura, i és vàlida durant tota vida, sense interrupció. 

És molt recomanable fer-se una assegurança de vida sencera quan comences a tenir fills. Representa una garantia de seguretat i tranquil·litat ben important per a tota la família.

En aquest sentit, hi ha companyies de confiança al nostre país que ofereixen productes realment innovadors, per les seves característiques: una gran flexibilitat de les quotes, serveis addicionals per incentivar la vida saludable, cobertures personalitzables, etc.

 Assegurança de vida temporal o de risc

Aquesta protecció està pensada per a les persones que tenen professions de risc durant uns anys a la seva vida. Un exemple seria l’inici d’un projecte professional en un altre país. 

Si et trobes en una situació similar i t’interessa aquest producte, coneix quines són les seves característiques generals (a concretar segons la companyia asseguradora):

•       La cobertura d’aquesta pòlissa es limita a uns anys concrets i queda reflectit al contracte. Acostuma a ser un període que es pot anar renovant.
•       La prima d’una assegurança de vida temporal també queda limitada a uns anys concrets.
•       Fora d’aquests anys, la cobertura de l’assegurança queda sense efecte.

Cal remarcar que són uns productes fets a mida, i és lògic que així sigui: les circumstàncies per les quals es pot contractar una assegurança amb aquesta cobertura són molt diverses.

Assegurança de vida i malalties greus

Solen cobrir, a banda del decés, algunes de les malalties greus en homes i dones: l’infart de miocardi o el càncer de mama, per exemple. 

En aquestes cobertures podràs trobar la garantia afegida d’un pagament específic, en cas de malaltia greu. Així, davant d’una circumstància ben difícil, la família queda protegida econòmicament.

Donat el tipus de producte que tenen, algunes assegurances de vida i malalties greus compten amb altres serveis relacionats: tests de vida saludable, assessorament mèdic sobre malalties cròniques, tests genètics, etc.

Assegurança de vida i jubilació

Aquesta assegurança de vida està pensada per a aquelles persones que volen anar reunint un complement econòmic de cara al moment de la seva jubilació. 

Contractar una assegurança de vida com aquesta implica comptar amb una quantitat assegurada en cas de mort, lògicament. Però també es paga la quantitat acumulada (en funció dels termes del contracte) en el moment de la jubilació.

Aquest producte és força popular, i hi ha moltes persones que es decanten per una assegurança de caràcter mixt com aquesta. La seva protecció és molt àmplia, perquè signant una pòlissa de vida i jubilació les cobertures són, generalment, dues: mort i jubilació.

 Assegurança de vida i estalvi 

Aquest és un producte en què les asseguradores combinen l’estalvi amb una assegurança de vida. Et trobaràs que certes companyies l’anomenen assegurança de vida i supervivència.

Què vol dir? Primer, que tindries una quantitat com a suma assegurada, que seria reemborsable si un dia ja no hi ets. Segon, que al llarg del contracte va acumulant-se una quantitat que es pot recuperar en un moment determinat.

Està pensada perquè en un futur puguis disposar d’un capital just quan més ho necessites: l’educació dels fills, un habitatge, etc.

L’assegurança de vida i estalvi també és un producte mixt.

Com veus, les assegurances de vida, en general, poden tenir diversos complements per triar. 

Consells importants a l’hora de subscriure una pòlissa de vida

Bàsicament, són dos els consells que voldríem donar-te, en el moment de formalitzar l’assegurança ideal per a tu.

Emplenar escrupolosament l’apartat de dades

Donat que, en cas de decés, la companyia ha de ratificar les dades oficials amb les quals apareix l’assegurat en el contracte de l’assegurança. Si alguna d’aquestes dades no coincideix, poden sorgir problemes. 

Per tant, les dades reflectides com ara el nom de l’assegurat i dels beneficiaris han de ser les que consten en els registres oficials, com la partida de naixement, entre d’altres.

Si els beneficiaris són tots menors, designa un tutor

Un familiar o persona de molta confiança hauria d’aparèixer a la teva pòlissa com a tutor o tutora dels petits. Aquesta qüestió és molt important: si hi ha el fet inesperat de mort i els beneficiaris són menors sense tutor declarat, podrien sorgir problemes.

Som Assegur, una companyia d’assegurances andorrana, i la nostra especialitat són les persones. Consulta tot allò que necessitis saber sobre la teva assegurança de vida. Estem per atendre’t, estem per ajudar-te; estem al teu costat.

Prendre consciència de la vulnerabilitat de l’ésser humà és un símptoma de maduresa, i un gest d’amor sense cap mena de dubte. No som eterns, això està clar, i ens costa pensar en el fet que un dia no hi serem. Ara bé, de tant en tant passen coses al nostre voltant que ens colpegen amb una realitat crua, i és llavors quan pensem en una assegurança de vida, les seves cobertures, i coses de l’estil. En aquest sentit, saber què cobreix una assegurança d’aquest tipus és una qüestió que hem de resoldre abans de contractar-la. A continuació resolem alguns dubtes que et poden sorgir al respecte.

Per què és necessària una assegurança de vida?

No t’ha passat mai que, tot esperant els resultats d’una revisió mèdica, et poses a pensar en un desenllaç tràgic? I, sortosament, la majoria de vegades aquesta ‘pel·lícula’ que crees queda enrere, i ja no hi penses més. Plantejar-se la mort com un escenari possible no hauria d’esdevenir traumàtic ni tabú. No es tracta de parlar del tema dinant amb la família, però tenir un pla preparat per si passa, a més de ser una bona idea, és molt fàcil! I aquest pla exigeix una bona assegurança de vida.

Segur que t’ha passat pel cap: «Un cop jo no hi sigui, què més em dona el que passi al món dels vius?». Doncs depèn del que deixis enrere. Si penses en la tristesa, en el buit que deixa una persona estimada, i a més sumes els problemes que poden esdevenir si qui manca és el puntal de la família, qui aportava els principals ingressos a la llar i el responsable en més o menys quantitat de les càrregues econòmiques… Queda clar que el que es deixa és quelcom a tenir present.

Quants projectes d’estudis, per exemple, deuen haver quedat sense realitzar perquè el pare o la mare han mort, o han patit una malaltia greu que ha minvat de manera important els ingressos a casa? Això pot passar, i de fet passa molt sovint. Podem preveure-ho? Podem cobrir aquest risc? Ens podem avançar a aquest cop de mala sort? La resposta és que sí, amb una assegurança de vida.

La clau de la tranquil·litat: l’anticipació

Anticipar-se a la desgràcia no té per què ser desagradable, i encara que no estiguem acostumats a la gestió de catàstrofes, existeixen alguns petits gestos que poden fer més suportables les conseqüències. Ens referim a la contractació d’una assegurança de vida que, segons les prestacions contractades, ajuden a enfrontar situacions de malaltia greu, invalidesa, i fins i tot la mort. Les asseguradores ja fa dècades que es dediquen a prevenir les conseqüències de tota mena de desgràcies i riscos. I la mort és el risc més popular, és la pèrdua personal més greu i, per tant, ha d’estar coberta.

Les assegurances de vida estan dissenyades per pagar al beneficiari de la pòlissa o contracte una quantitat econòmica en cas de mort, malaltia greu o invalidesa. En el contracte que signes a l’hora de formalitzar una assegurança de vida, hi ha moltes paraules que sonen estranyes i que normalment no utilitzes per expressar-te. Per exemple, uns dels conceptes cabdals per entendre aquesta assegurança són les cobertures.

Què significa cobertura?

Si ho penses bé, ja quasi ho tens. Cobrir: protegir alguna cosa, com el paraigua amb la pluja, el barret davant el sol, les ulleres de sol amb les radiacions i la llum… La cobertura en una assegurança no és més que allò que protegirem. I segons les proteccions, juntament amb altres paràmetres, sabrem quan ens costa (prima) l’assegurança en si. En aquest cas, en l’assegurança de vida, la intenció és protegir al que definim com a beneficiari, amb una compensació econòmica davant la circumstància de la nostra mort, malaltia greu o invalidesa.

Et posen uns exemples: «tinc molta por a morir-me i que els meus fills no puguin accedir a estudis universitaris», o «m’espanta saber com podran pagar la hipoteca de casa» (assegurança de vida per hipoteca). Cobrirem, doncs, el risc de mort. També ens pot preocupar un escenari on una malaltia greu i de llarga recuperació malmeti el dia a dia de la família. En aquest cas, demanarem cobertura de malaltia greu. El mateix si es dona la desgràcia d’una invalidesa, i així ens podem centrar en la recuperació i no en els maldecaps econòmics.

Quina és la quantitat que pagarà l’asseguradora?

El millor de tot seria que mai s’hagués d’executar el pacte amb l’asseguradora, però arribat el moment, pòlissa en mà, la quantitat assegurada que consta al contracte s’abonarà en un compte corrent a nom del beneficiari. Tu pots triar la quantitat que percebran els qui et sobrevisquin i s’especifica sempre en el contracte d’assegurança de vida. Pensa, però, que això fa variar el preu o prima.

Qui és el beneficiari d’una assegurança de vida?

Qui rep la contraprestació econòmica és qui s’anomena beneficiari en l’assegurança de vida, i es defineix perfectament a la pòlissa. Pot ser qualsevol, i no cal que hi hagi relació de parentesc ni  consanguinitat: tu tries qui ha de ser, i les raons són privades.

«Si contracto una assegurança de vida a Andorra, cal que el beneficiari la cobri a Andorra?» Ja sabem que no tothom té un compte a Andorra, doncs tot i els avenços en matèria de transparència i fiscalitat, Andorra continua essent una plaça offshore. Si els teus beneficiaris resideixen en un altre país o jurisdicció, se’ls enviarà la liquidació sense problema; només cal que ho tinguin en compte en l’àmbit fiscal en la seva declaració anual d’impostos.

Què necessito per contractar una assegurança de vida?

Les dades que es demanen per fer un pressupost per a una assegurança de vida no són gaires. Les més importants: edat, sexe, alçada, pes… Amb un parell de detalls més, ja pots saber quan costa viure una mica més tranquil. Tingues en compte, però, que factors referents al teu estat de salut poden comportar un encariment a l’hora de contractar l’assegurança. I si estàs pensant amagar-ho a la companyia, no t’ho recomanem; podria derivar en problemes en el cobrament o, fins i tot, anul·lar el compromís de pagament per part de l’asseguradora. Seria, precisament, una causa de nul·litat en el contracte de l’assegurança de vida.

Però per formalitzar-la, a Andorra no es demana residència fiscal al Principat. Malgrat això, el pagament de la quota o prima s’efectua per domiciliació bancària en una entitat del país.

Què més puc fer davant aquest risc?

Un cop acceptes la teva vulnerabilitat, segur que se t’acudeixen altres gestos per augmentar la teva longevitat:

• Deixar de fumar.
• Menjar més sa, controlant l’obesitat.
• Fer més exercici.
• Practicar ioga o mindfulness.

Tampoc no ens hem d’obsessionar donant-li voltes a la idea d’una desgràcia tan gran, però mirar cap a una altra banda no farà desaparèixer el risc que ens pugui passar alguna cosa. I avançar-se a un sinistre d’aquest tipus no t’ha de fer gaudir menys de la vida, ans al contrari: hem d’aprofitar al màxim els moments i prendre mesures per a no angoixar-nos si la desgràcia ens cau a casa nostra.

Recomanacions finals

Abans de signar una assegurança de vida, et recomanem llegir bé el que signes:

• Revisa que la quantitat econòmica pactada sigui la que has triat.
• Que el beneficiari estigui ben identificat.
• Comprova les cobertures: mort, malaltia greu i invalidesa. Totes tres, només dues, o simplement el decés… Depèn de l’asseguradora amb la qual treballis.
• Molta atenció a les exempcions: suïcidis en el primer any, malalties definides no declarades… També un punt a definir per la companyia d’assegurances.

Desitjar que els teus segueixin el seu camí quan tu no hi siguis és un acte d’amor i d’altruisme. Per fer-ho possible, l’assegurança de vida és una eina indispensable. La decisió és només teva, i la contractació et portarà uns minuts.

Si et poses el casc quan puges a la moto, et lligues el cinturó de seguretat al cotxe, no travesses la carretera en vermell i et mires periòdicament els nivells de colesterol, això vol dir que et preocupa la supervivència i el futur. Estàs a només a una signatura de guanyar en tranquil·litat. Consulta les nostres assegurances, i gaudeix d’un servei pioner a Andorra, més ràpid, més senzill i en línia.